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保险

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Art y an

只是一個保險愛好者(?)對於網文的基礎勘誤: (1)遺產繼承

某種程度上受到這篇〈建筑专业在同人文中的基础勘误〉的激勵,讓從小被保險業務員身分的母親養育長大的我起心動念想釐清一下網文作者常出現的常識性謬誤,以及確認「保險公司不是慈善事業」這麼一回事。

如置頂的自我介紹所言,我是個台灣人,因此會主要就台灣現行法律(涵蓋民法、保險法與保險業務員相關法律等等)來做不以吐槽為目的的基礎觀念建立,如果大陸的朋友有興趣的話,也歡迎用當地法律來做個對照!

以下案例或者法條皆是台幣計算,朋友們可以上網查查匯兌。我沒有預料到會寫出這麼長的篇幅,所以可能會分很多篇不同主題的系列文,如果有在哪裡看到什麼有疑義的內容歡迎指出。

那麼首先,我們就先從無論連續劇或者網文都很喜...

某種程度上受到這篇〈建筑专业在同人文中的基础勘误〉的激勵,讓從小被保險業務員身分的母親養育長大的我起心動念想釐清一下網文作者常出現的常識性謬誤,以及確認「保險公司不是慈善事業」這麼一回事。

如置頂的自我介紹所言,我是個台灣人,因此會主要就台灣現行法律(涵蓋民法、保險法與保險業務員相關法律等等)來做不以吐槽為目的的基礎觀念建立,如果大陸的朋友有興趣的話,也歡迎用當地法律來做個對照!

以下案例或者法條皆是台幣計算,朋友們可以上網查查匯兌。我沒有預料到會寫出這麼長的篇幅,所以可能會分很多篇不同主題的系列文,如果有在哪裡看到什麼有疑義的內容歡迎指出。

那麼首先,我們就先從無論連續劇或者網文都很喜歡用的那句「我死了一毛錢都不會留給你的!」說起吧。


  • 繼承

人身保險,簡單來說,就是跟人的生老病死有關係的保險,和繼承有很大的關聯在於死亡這一塊,許多因為道德風險產生的人倫悲劇(殺死未成年的孩子、枕邊人或父母等等)正起因於龐大的死亡保險金額。

值得注意的是,一般死亡保險金會有兩個流向:(1)受益人和 (2)被保險人的繼承人。而決定這兩者實質意義不同的在於人身保險的種類


※ 被保險人的遺產

意外保險、傷害保險與失能保險(就是殘疾保險)等保險是為了被保人未來可能發生的各種人身傷害、意外、疾病甚且殘障而設,為了規避被保人因高額保險金而被蓄意傷害或者致死的道德風險,法律明文規定這些保險種類的受益人只能是被保人,因此當被保人身故死亡,這些保險金自然歸為被保人的遺產,受限於繼承篇裡「遺產總額減除遺產及贈與稅法規定之各項扣除額及免稅額後之課稅遺產淨額,依差別稅率課徵之」,但也不用太擔心,假如是有配偶的人(不論其他親屬),基本上死者也要留有超過1,816萬元以上的遺產淨值才有可能會被徵到遺產稅,但這計算標準也涵蓋死者在死亡前兩年贈與配偶或子女、父母、兄弟姊妹、祖父母的那些物件(房舍、車子、土地等等),所以建議大家不要想太多覺得將死之人腦子不清楚儘管搞他的資產,屆時贈與稅與遺產稅會雙重轉嫁到你身上的(贈與稅是由贈與之人給付,遺產稅是由繼承遺產的人給付)。


※ 應繼份與特留分

此外,這裡也給大家補充一個可能還是很多人不清楚的法律知識,目前繼承法有兩個特殊名詞「應繼分」和「特留分」,前者指的是在死者沒有立下遺囑的情況下法律上怎麼裁分當事人的遺產給親屬,後者則是基於死者立下的書面或口頭遺囑(像是上頭舉例的「我一毛錢都不會留給你!」)而特別增設給那些因為各種原因並不被當事人待見但是擁有法律利益的親屬。

繼承順位普遍而言,死者當下的配偶具有當然繼承權(代表不管怎樣他都有繼承的權利,假設無其他繼承者全額繼承),而死者的子女(那些身分證上父或母那一欄填寫死者名字的都算)是第一順位繼承人,通常和配偶按照人數均分遺產;第二順位是死者的父母(也是死者身分證上寫的那兩位,不包含配偶的父母),無論人數多寡與死者配偶按1:1的比例分配;第三順位是死者的兄弟姊妹,同樣無論人數多寡與死者配偶按1:1的比例分配;最後是祖父母(爺爺、奶奶、外公及外婆),無論人數多寡與死者配偶按2:1的比例分配。以上是應繼份的情況,特留分則是根據繼承順位配偶、子女與父母皆得應繼份的1/2,而兄弟姊妹與祖父母得到應繼份的1/3。

舉例來說,父親A在元配與婚生女的眼皮下偷偷立遺囑要將所有財產(1500萬)在死後全數留給小三與私生子,然而在立下遺囑之後很快就意外而死,基於特留分的概念會有兩種遺產分法:

1. 如果私生子來不及準正(認祖歸宗)

配偶的特留分- 應繼份的1/2=(1500/(配偶和A子女的人數))*1/2=(1500/2)*1/2=375萬

婚生女的特留分- 應繼份的1/2=(1500/(配偶和A子女的人數)) *1/2=375萬

小三和私生子的共同繼承額=750萬

2. 如果私生子有事先被父親認領(具有法律效力的那種)

配偶的特留分- 應繼份的1/2=(1500/(配偶和A子女的人數))*1/2=(1500/3)*1/2=250萬

婚生女的特留分- 應繼份的1/2=(1500/(配偶和A子女的人數)) *1/2=250萬

私生子的特留分- 應繼份的1/2=(1500/(配偶和A子女的人數)) *1/2=250萬

小三和私生子的共同繼承額=750萬,加上上頭的特留分等於1000萬

所以請大家不要聽信農村社會那些只想將房產土地留給兒子的說法,女性該爭取的利益還是該爭取的。也請不要相信外遇男人「這個孩子也留著我的血脈,你放心吧,我只是讓他住進來、未來不會讓他分我們孩子的財產的」的一面之詞,他都敢外遇還敢把孩子生出來了,還有什麼謊不敢撒的呢?不要以為沒有上你們家的戶口本就沒有威脅,最大的風險在於那個精子銀行!!

跟亞洲其他地區比較不同的是,台灣在2019年通過的同性婚姻相關法律確保了同性伴侶在向戶政機關登記生效後,享有和一般夫妻同等的法律權益,代表他們同樣可以行使上述的配偶權利,有法律支撐的遺產繼承權與醫療知情權等等。

-->那麼,在同性婚姻通過之前呢?有的同性伴侶在外國是有過結婚登記的,他們也可能為彼此的保險受益人與要被保人,但在國內法律尚未有系統性的建立之前,保險公司可能會藉由專人登門拜訪或者其他方式確認幾個利益關係人的實質關係,尤其法律有明文規定要保人對於被保人必須具有保險利益,而保險利益的概念可以想作「如果沒有這個(被保)人,我(要保人)的生活可能陷入困境」,也因此要保人也可以是子女(失去父母無法維持正常生活)、被提供教育的人(未成年受監護者)以及債權人(債務人身死或者失去工作能力可能無法追討回債務)。


※ 受益人獲得的保險金

受益人身分獲得的保險金解釋起來相對就很輕鬆了,這筆保險金不被視作遺產因此無須課徵稅務,除非金額超過600萬元(基於通貨膨脹指數的轉換現在是670萬元),那麼受益人就必須將這筆金額以所得的名目報稅。

而萬一受益人和被保人同時遇難死亡,保險利益會按照契約另行規定回歸要保人(也就是繳保費的人)或者自動歸為被保人的遺產,若是被保人舉目無親,那麼這筆保險金之後就會收歸國有,保險公司也佔不到好處。


遺產與繼承的部分大概是這樣?如果各位有什麼疑惑或其他相異的法條,歡迎提出指正!

也可以針對我哪裡說得不夠清楚給予評論,我會持續改善的。

謝謝讀到最後的你。

小强鉴保
爱与责任
爱与责任
保后先锋
736306554

你认为没有用的RFP证书,优秀的人却看到了它的价值!

作者:736306554

随着国内保险业的迅速发展,我觉得作为保险从业人员需要搭建全面的知识架构,一方面需要一个权威的资质认证,证书是要考的,另一方面需要实务培训

保后先锋

做销售经常被客户拒绝,没信心了怎么办?

作者:保后先锋

作为一个销售人员,在工作的过程中被拒绝是家常便饭的事情,因为客户面对的是一个完全陌生的人,本能的就会对销售人员处处防备,那么我们要做的就是不断地调整好心态,继续耐心的和客户沟通,不要被这种阵势所吓倒。


保后先锋

什么是保险后市场?是下一个新兴行业吗?新的风口?

作者:保后先锋
很多人以为是卖保险、或者以为是金融行业,其实都不是。简单的说所谓保险后市场就是为客户提供“服务”仅此而已,客户可以自由选择是否需要这些增值服务

很多人以为是卖保险、或者以为是金融行业,其实都不是。简单的说所谓保险后市场就是为客户提供“服务”仅此而已,客户可以自由选择是否需要这些增值服务,并且能够根据自身的需求来选择各项服务、常见的比如应急救援(航空救援、汽车救援、远程问诊)、医疗费垫付、入院探视、住院护理、协助理赔、康复养生、旅游散心

保险师001
保险师001

2019年上半年保险理赔报告新鲜出炉,保险师有话说!

前言:保险产品应该怎么选?重疾的保额保多少?万一出险,保险理赔难不难?

对不少消费者来说,这些都是投保前不得不问的困惑。

恰逢各保险公司2019年上半年理赔报告陆续出炉,我们不妨从大数据来看看该如何买保险

保险师梳理了包括中国人寿、平安人寿、泰康人寿、阳光保险等保险公司的理赔报告,对险种理赔金额、件数比例分布,险种性别、年龄分布等进行了分析,跟大家聊一聊藏在保险理赔报告里的秘密。


恶性肿瘤为重疾“罪魁祸首”!

从公布的理赔数据来看,在理赔金额上,重疾险赔付金额相对较多;在理赔案件数量上,医疗险出险件数占比高。


(来自平安人寿数据)


根据理赔报告,恶性肿瘤...

前言:保险产品应该怎么选?重疾的保额保多少?万一出险,保险理赔难不难?

对不少消费者来说,这些都是投保前不得不问的困惑。

恰逢各保险公司2019年上半年理赔报告陆续出炉,我们不妨从大数据来看看该如何买保险

保险师梳理了包括中国人寿、平安人寿、泰康人寿、阳光保险等保险公司的理赔报告,对险种理赔金额、件数比例分布,险种性别、年龄分布等进行了分析,跟大家聊一聊藏在保险理赔报告里的秘密。


恶性肿瘤为重疾“罪魁祸首”!

从公布的理赔数据来看,在理赔金额上,重疾险赔付金额相对较多;在理赔案件数量上,医疗险出险件数占比高。

(来自平安人寿数据)

 

根据理赔报告,恶性肿瘤(也就是癌症)是重疾险出险的“罪魁祸首”,紧随其后的是心脏类疾病、脑血管疾病。前三名的重大疾病,占比达百分之80-百分之90!


 

(来自泰康人寿数据)

 

另一现象也不得不引起重视。不管是大公司还是小公司,中资还是合资,重疾保额普遍偏低,大部分件均保额不足10万。       

比如平安人寿,重疾件均理赔额度7.3万元,泰康人寿均赔款7.9万元,中国阳光件均10万元,这一数据与治疗重大疾病实际费用存在显著差距。据中国保险网的一项统计显示,重疾的花费一般在5万到20万之间。若加上隐性损失,重疾花费至少在20—30万元。       

因此,在有条件的情况下,重疾险不仅要买,而且要买足额度,才能保障今后的康复、治疗费用。


青中年成重症理赔主体!

33岁男性职员因心梗入院,做心脏支架手术;杭州IT公司年轻女孩胃痛一年多,一查竟是胃癌!才26……     

越来越多的新闻报道,让人不胜唏嘘:重疾不再是老年人的专属。     

而从各家保险公司的理赔数据看,青中年已经成为理赔重灾区!

(来自泰康人寿数据)


 

(来自阳光人寿数据)

 

虽然以上数据会受到保险在国内发展晚、买保险的人群集中在30多岁的影响,但30-59岁出险人数并不低这个事实是毋庸置疑的。


甲状腺癌已成高发癌!

甲状腺癌的高发,已经引起了整个行业的高度关注。根据报道,自2003年以来,新增病例上升了393%,并以每年17%的高增速增长。近年来,甲状腺癌更是偏向年轻化、女性化。

 

(来自平安人寿数据)


保险师梳理发现,在各家保险公司统计的女性十大恶性肿瘤中,甲状腺癌的占比几乎都达到了20%以上!

这也不难理解,甲状腺癌在今年上半年激起的千层浪。3月4日,财新网发布文章《甲状腺癌商业保险红利将消失,重疾险或不再全额赔付》,称重大疾病保险的病种标准或将被调整,甲状腺癌可能被剔除出重疾病种行列,引起众多转载和解读。       

但不管怎样,在没有正式文件出台之前,对于普通消费者来说,早买肯定有优势,早一天拥有保障,而且费率也低。

 

理赔难不难?其实没那么难!

对于消费者而言,万一发生不幸,对保险公司理赔的诉求主要有两点,一是能不能赔付,二是能不能快速赔付。

目前,有13家险企公布了上半年理赔获赔率的情况。数据显示,这13家险企上半年理赔获赔率/个人业务理赔获赔率均在97%以上。比如,中国人寿的获赔率是99.38%,阳光保险小额案件的获赔率为99.99%,华夏保险的获赔率为97.45%。      

从申请支付时效来说,公布数据的保险公司中基本为1—2天。而且经过理赔流程的优化,赔付速度也是越来越快。比如,中国人寿赔付时效从2018年上半年的1.24天下降到了0.58天。

 

(来自中国人寿数据)


 这些数据不知道能不能打消一部分人的疑虑,保险师想说:保险真的不是骗人的。

其实,不管保险公司大小,只要做到投保前的如实告知和符合合同的保障责任两个环节,都是可以申请到赔付的。

保险师一直坚持在保险的路上,仅仅是希望所有人拥有足额的保险,也希望所有人都用不上保险!


以上就是保险师为大家带来的:2019年上半年保险理赔报告新鲜出炉,保险师有话说!

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保险师001
保险师001

2019年互联网流量巨头横切保险行业。谁是保险业的下一个新生力量?

今天,保险师想和大家讨论的话题是:2019年互联网流量巨头横切保险行业。谁是保险业的下一个新生力量?

继BATJ后,新一代的流量巨头们正加速布局保险。

日前,美团上线网络互助与今日头条再卖保险的消息不胫而走,喧嚣保险圈。加之近来滴滴拿下一纸财险牌照和月前360上马的互助项目,令棋至中局之互联网保险更显骄躁。

相对金融三驾马车中的银行、证券,流量巨头们因何如此钟爱保险?抛开牌照获取之难易程度,2C流量与保险的普惠金融属性最是合拍。

加之互联网保险高手续费的诱惑,亦是手握巨大流量的新巨头流量变现垦金之地。只不过行至2019年,互联网新巨头切入互联网保险的方式有所演进,不在一味以中介牌照开路...

今天,保险师想和大家讨论的话题是:2019年互联网流量巨头横切保险行业。谁是保险业的下一个新生力量?

继BATJ后,新一代的流量巨头们正加速布局保险。

日前,美团上线网络互助与今日头条再卖保险的消息不胫而走,喧嚣保险圈。加之近来滴滴拿下一纸财险牌照和月前360上马的互助项目,令棋至中局之互联网保险更显骄躁。

相对金融三驾马车中的银行、证券,流量巨头们因何如此钟爱保险?抛开牌照获取之难易程度,2C流量与保险的普惠金融属性最是合拍。

加之互联网保险高手续费的诱惑,亦是手握巨大流量的新巨头流量变现垦金之地。只不过行至2019年,互联网新巨头切入互联网保险的方式有所演进,不在一味以中介牌照开路,转而杀入互助,甚至力求险企牌照闭环。


流量巨头360杀入互助领域。

6月25日,360推出类似相互宝的大病互助。

360互助提出0元即可加入的口号,默认互助金最高30万,满1年可升至50万,最高可续到99岁,可为配偶、子女、父母加入并代缴费。继续公益旗帜,宣传“我们不赚1分钱,结余归用户”。

继蚂蚁金服、滴滴、苏宁后,360、美团的入局,加上水滴、轻松,网络互助进入更为高阶的资本、个头之战。

江湖传言,除TMD级其他新贵之外,已有保险巨头垂涎网络互助,并有动作布局。

原因无他,大病众筹——互助——商业保险的用户需求演进,完美升级了保险消费的场景,重度保险场景成型。在辅以巨头们至少人均一张全国性保险代理或者经纪牌照,巨大的2C流量,契合着他们无生活不场景的大门,注定催生更大的保险市场。


20天200万,美团横切互助江湖

7月12日,美团上线网络互助计划,甚低调,几乎不见推广。

20天后,用户突破200万。

从之宣传页面得悉,美团互助最高互助金100万,单件分摊小于0.1元,覆盖疾病100多种疾病。并打出“美团互助0盈利”的口号。

事实上,这并非美团首次涉及互联网保险领域,早在2018年初即纳入一纸保险经纪牌照——重庆金诚互诺保险经纪有限公司。彼时围绕美团业务场景,展开飞机延误险、准时保、骑手险,甚至是打车乘客险......没有边界的美团也为之保险板块融入大量场景。

但在2019年的保险中介、第三方平台的监管重塑风中,美团保险商城一度消失。对外曰:改版调整。

相对管制严格的互联网保险,无主之地的网络互助显然更适合游走规则边界的流量巨头突破逆袭。


5亿元倾注财险牌照,滴滴剑指车险梦

滴滴或许是对保险领域布局最全,也是最有执念的互联网新贵,入局甚早。

相对其他同梯队的互联网巨头,滴滴2016年即拿下保险代理牌照,并试水车险、医疗险、重疾险之推广,似乎难言风光。

这一点亦体现在之今年初试水的网络互助项目上,至今用户方过百万。对比美团20天200万的业绩,着实与之场景有关。

真正的期待当在7月。现代财险一纸股东变更公告,滴滴保险蓝图浮出水面。

滴滴全资控股之迪润科技以5.33亿元与联想控股同时成为现代财险第二大股东,持股32%。现代财险原股东——现代海上火灾保险株式会社持股比例降至33%。

这一幕和去年京东入主安联如出一辙,亦是持股30%,位居第二大股东。随后安联财险更名为京东安联,京东系掌舵京东安联经营。

这一次滴滴入主现代财险,更名会否如期而至?联想京东安联之种种,及滴滴早年的车险相互保险公司之梦,一纸财险牌照的分量可见一般。

一旦车险费改一捅到底,坐拥如此车险数量、数据之滴滴又会有着怎样的保险韬略?发达市场话语权颇重的车险比价网站已经证明了一种模式的可行性。


15亿月活,今日头条再卖保险

流量,互联网时代最值钱的财富之一。互联网巨头们的发迹之路,正是流量变现之路。如今,他们兵围保险城下。

观早一步进入保险领域的阿里、腾讯两大巨头,保险已成为其金融板块最重要的业务之一。互联网巨头们的持续关注下,尤其是在场景化、碎片化的保险产品销售中已小试牛刀,证实以2 C为主的互联网销售拥有成本低、效率高、获客快等明显优势,有助于流量变现。

联想AT的保险布局已现围城之势,如今以TMD(T,即今日头条;M,即美团;D,即滴滴)为代表的新流量主们,也在赶这波围剿潮。

期间,今日头条,或许当称之为字节跳动系,这个旗下产品总日活超过7亿,月活用户超过15亿,抖音日活已超过3.2亿可称之为新的流量之王,也是最接近AT之巨头。

如AT般,字节跳动亦有着一颗金融心。但相对滴滴、美团之保险布局,略慢。直至2018年下半年方才全资收购一纸保险经纪牌照,挺进保险销售领域。这一年底,今日头条上线保险平台的消息引发行业极大关注。诡异的是,不足一个月下架。

原因当如前述所言,今年以来银保监严查第三方销售平台和保险中介领域,诸多不符合规定之平台纷纷下架整改。

近日,今日头条上线保险服务,再度开卖保险。


入口和出口,大平台爱保险因由

走向产业互联网的进程中,围绕“吃喝住行玩”布局的新一代互联网企业收割了中国最后的2C流量。或者说,流量红利的时代过去了。

作为金融三驾马车之一,保险不同于银行、证券等领域以服务机构为主的业务特征,中国保险行业更多是零售金融,客户以个人为主。

反观大流量平台发展之基石,他们手中恰好掌握了国内最大规模的高粘度2C客户群。无论是BAT等老牌互联网巨头,还是以美团、滴滴、今日头条、360、小米等为代表的新一代科技企业,均坐拥数以亿计的个人客户群。

一边是保险市场经营主体深陷渠道困境的凄苦,一边是手握巨大高粘度个人客户群体的流量主,加之中产阶级健康保障消费升级的背景,这是否代表着一拍即合的未来?

如果再加上已经说了很多年的“中国保险市场存在巨大的发展前景”,及AT保险业务的风生水起,相伴而生的高企的互联网保险手续费,注定新巨头的青睐目光随之而来。

一场短兵相接或许也将随之而来。

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lehuxun
保险师001

重磅!2019年银保监会大力“围剿”财险乱象!

作者:保险师001
7月23日,银保监会发布《持续开展保险产品检查,责令20家财险公司整改问题产品》的通知。

在财险领域,车险市场被视为重灾区,而其他领域似乎“毫不示弱”。7月23日,银保监会发布《持续开展保险产品检查,责令20家财险公司整改问题产品》的通知。对1550个家财险、责任险和短健险全面检查,发现20家财险公司大批量问题产品“带病上岗”,其中11家在3至6个月之内禁止申报新备案产品。保险师将带大家看看,究竟哪家问题最多,哪家最严重?

周公吐哺天下归心
保险师001

重磅!2019年银保监会大力“围剿”财险乱象!

导语:在财险领域,车险市场被视为重灾区,而其他领域似乎“毫不示弱”。7月23日,银保监会发布《持续开展保险产品检查,责令20家财险公司整改问题产品》的通知。对1550个家财险、责任险和短健险全面检查,发现20家财险公司大批量问题产品“带病上岗”,其中11家在3至6个月之内禁止申报新备案产品。保险师将带大家看看,究竟哪家问题最多,哪家最严重?


银保监会是这样说的:

为进一步规范财产保险公司产品开发管理行为,压实公司产品管理主体责任,提升行业产品整体质量,切实保护保险消费者合法权益,在公司自查整改和第一次财产保险公司备案产品条款费率非现场检查的基础上,我会组织开展了第二...

导语:在财险领域,车险市场被视为重灾区,而其他领域似乎“毫不示弱”。7月23日,银保监会发布《持续开展保险产品检查,责令20家财险公司整改问题产品》的通知。对1550个家财险、责任险和短健险全面检查,发现20家财险公司大批量问题产品“带病上岗”,其中11家在3至6个月之内禁止申报新备案产品。保险师将带大家看看,究竟哪家问题最多,哪家最严重?


 


银保监会是这样说的:

为进一步规范财产保险公司产品开发管理行为,压实公司产品管理主体责任,提升行业产品整体质量,切实保护保险消费者合法权益,在公司自查整改和第一次财产保险公司备案产品条款费率非现场检查的基础上,我会组织开展了第二次产品检查。此次产品检查坚持问题导向,以日常监管中发现的突出问题为重点,对20家财险公司的1550个家庭财产保险、责任保险和短期健康保险产品进行全面检查。针对检查发现的问题,银保监会向20家财产保险公司下发行政监管措施决定书,责令公司立即停止使用问题产品,限期整改,并对其中情节严重的11家公司采取禁止申报新备案产品3至6个月的监管措施。


20家财险公司被下监管函,11家期限内被禁止备案

 


一、保险费率方面问题

1)保险费率上下浮动的,未明确保险费率调整的条件,无法判断费率存在差异原因及费率调整的合理性。(踩雷频率25%:安诚、华安、众安、都邦、史带踩雷)。

2)保险费率调整条件不清晰、不明确。如有的费率调整无上下限,费率设定不严谨、不科学。(踩雷频率95%:除安盛天平以外的19家均在此问题踩雷)。

3)保险费率表要素不完备。如有的保险费率表缺少保费计算公式或方法。(踩雷频率25%:利宝、三井住友、安盛天平、华安、都邦踩雷)。

4)短期费率设定不合理。如有的未设定短期费率表或短期费率计算说明;有的短期费率设定缺乏合理性。(踩雷频率10%:安诚、前海踩雷)。

5)费率厘定基础薄弱,定价科学性不足。如有的精算报告未说明费率厘定的数据来源;有的定价随意,缺少数据支持。(踩雷频率5%:大地踩雷)。

6)精算报告不完备、不合理。如有的精算报告未按照《财产保险公司产品费率厘定指引》的要求执行,缺少纯风险损失率、费率调整系数等内容。(踩雷频率15%:大地、太平、中煤踩雷)。

 

二、保险条款方面问题

1)保险条款名称命名不规范,不符合《财产保险公司保险产品开发指引》命名规则。如有的附加险条款命名缺少“附加”的明确标识。(踩雷频率95%:除泰山以外的19家均在命名问题)。

2)保险条款与“结构清晰、文字准确、表述严谨、通俗易懂”要求有差距。如有的条款责任不清晰、不明确、表述宽泛,责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付给付等免除或者减轻保险人责任的条款,未使用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。(踩雷频率90%:除中华、中煤以外的18家均在此问题)。

3)保险条款解除合同约定不严谨、不规范。如有的意外险、短期健康险条款存在投保人或被保险人故意制造保险事故情形下退还保费的情况;有的条款存在缺少退保处理规定或退保规定不合理的情况。(踩雷频率65%:利宝、安诚、英大、太平、前海、安盛天平、华安、中煤、都邦、锦泰、太保、中华、富邦踩雷)。

4)短期健康保险中引入长期保险概念。如有的出现“自动续保”或“终身限额”等长期健康保险概念。(踩雷频率10%:太平、华安踩雷)。

5)短期健康保险或责任保险条款引用已经废止的标准。如有的条款中引用已经废止的《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》(GB/Tl6180-2006)标准。(踩雷频率20%:利宝、华安、太保、中华踩雷)。

6)保险条款未规范引用相关标准。如有的条款中引用中国保险行业协会发布的《人身保险伤残评定标准》时,未按规定要求引用该行业标准的全称、发布机构、发文号及标准编号。(踩雷频率15%:安诚、三井住友、都邦踩雷)。

7)费用补偿型医疗保险条款未区分被保险人是否拥有社会医疗保险等不同情况。如有的住院医疗保险未区分被保险人有无社保的情况。(踩雷频率60%:大地、英大、太平、鼎和、安盛天平、华安、众安、渤海、都邦、锦泰、中华、富邦踩雷)。

8)保险条款要素及相关材料不完备、不合理。如有的条款表述不利于消费者权益保护;有的可行性报告内容不完整,缺少经营模式等内容。(踩雷频率45%:安诚、大地、太平、前海、华安、渤海、都邦、史带、中华踩雷)。

9)产品设计没有坚持射幸合同原则,承保的风险是否发生、损失大小等不存在不确定性。(踩雷频率5%:华安踩雷)。

10)产品设计没有坚持损失补偿原则,约定的事项并非被保险人的损失。(踩雷频率5%:太保踩雷)。

   其他与法律法规及有关规定不一致的条款问题。如有的保险条款未根据责任扩展进行定价,属于“零保费”保险产品;有的短期健康险保险金额设定合理性、有效性不足;有的附加险未逐条单独备案等。


三、产品报备方面问题

1)备案类产品含涉车责任。如有的公众责任险附加险或驾驶员培训学校责任险附加险中包含机动车第三者责任,违反关于备案产品管理范围的相关规定。(踩雷频率45%:利宝、大地、英大、鼎和、安盛天平、华安、锦泰、太保、中华踩雷)。

2)产品属性分类不当或险种归属不当。如有的未按被保险人是否为自然人,正确分类个人产品和非个人产品,将短期健康险、意外险等个人产品归类为非个人产品。(踩雷频率75%:15家公司踩雷)。

3)备案材料或信息录入不完备、不规范或有错误。如有的条款名称与系统录入信息名称不一致;有的备案表精算审查人和法律审查人与系统录入不一致;有的备案表填写不规范或者有错误。(踩雷频率50%:利宝、安诚、三井住友、鼎和、前海、安盛天平、都邦、锦泰、史带、中华踩雷)。

4)保险条款、保险费率或者相关备案材料存在文字错误,工作不严谨、不严肃。(踩雷频率55%:利宝、大地、英大、太平、安盛天平、华安、众安、都邦、史带、太保、中华踩雷)。



下一步,银保监将会采取的措施

一:密切跟踪监测公司,产品自查整改和清理修订情况,强化产品检查成果运用。

二:持续深入开展产品检查,实现对财险公司产品检查全覆盖。

三:对产品问题整改不到位、产品主动自查清理不到位、产品管理主体责任履行不到位的公司将严格采取进一步的监管措施。

 

保险师总结:

从上述财险产品所涉及到的问题,大地保险涉及18条,位居第一位。

从处罚严重程度来看,莫过于停止问题产品、禁止新产品开发。

在20张罚单来看,11家公司新产品备案受限,其中利宝保险、英大泰和财险、鼎和财险、华安财险、众安保险、都邦财险、锦泰财险、富邦财险自接到行政监管措施决定书之日起3个月内,禁止备案新的保险条款和保险费率(农险产品除外),而安盛天平财险、中煤财险、三井住友海上火灾保险禁止备案新产品的时限是6个月,受到的处罚最重。

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保险师001
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2109年保险师的十二时辰,把保障送到您身边!

2019年暑期,《长安十二时辰》热播,

“十二时辰”叙事法成了人们热议的话题。

在网友的脑洞大开下,

各行业、各城市的十二时辰纷纷出炉。

那么,你知道

保险师的十二时辰吗?


我是保险师,和风险赛跑。

我的辛劳,不是所有人都懂。

但只要初心不变:让每个人拥有安心的保险。

我相信,最终会获得尊重与理解。


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拓普·小陈
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保险行业技术特点

  社会风险意识提升,居民对自身及家庭的风险保障重视程度也日渐提高,我国保险业进入了保持较快的发展速度时期,截止2018年我国保险资金运用余额达到14.92万亿元,以下是保险行业技术特点分析。


  自2010年以来我国保险行业景气度不断提升,2011年以后保费收入进入增长通道,并同时推动资产端规模提升。保险行业分析指出,2018年行业原保险保费收入累计实现了3.1万亿元,同比增长27.5%,同期的资金运用余额达到13.4万亿元,同比增长20%。

  从2013年以来,在行业景气度提升、保费收入增长和险企规模扩大推动下,保险行业资产端规模持续增长,保险资金运用余额从2013年末的7.69...

  社会风险意识提升,居民对自身及家庭的风险保障重视程度也日渐提高,我国保险业进入了保持较快的发展速度时期,截止2018年我国保险资金运用余额达到14.92万亿元,以下是保险行业技术特点分析。

  自2010年以来我国保险行业景气度不断提升,2011年以后保费收入进入增长通道,并同时推动资产端规模提升。保险行业分析指出,2018年行业原保险保费收入累计实现了3.1万亿元,同比增长27.5%,同期的资金运用余额达到13.4万亿元,同比增长20%。

  从2013年以来,在行业景气度提升、保费收入增长和险企规模扩大推动下,保险行业资产端规模持续增长,保险资金运用余额从2013年末的7.69亿元增长至2018年末的14.92万亿元,现从三个方面分析保险行业技术特点:

  1、全程E化绿色环保

  保险公司的全程E化系统则包括售前客户开发系统、售中“寿险移动展业项目”MIT、售后电子保单服务、售后保全多渠道服务、售后电子函件服务五大块。其中售前客户开发系统是去年8月才上线供业务队伍使用。该系统以客户管理为基础,通过对客户的分类分析评估,适配差异化的拜访谈资和需求分析支持,是为业务队伍提供全程E化的支持系统,包括“健康伴你行”、 “生命周期图”和“需求分析工具”三款应用于台式电脑、笔记本电脑、平板电脑和智能手机(苹果版和安卓版)的软件。

  2、自由组合保障项目

  模块化的产品设计,提供定制化保险产品服务。安联2014年推出的一个账户管理平台Alianz1,基于模块化应用向网络零售客户以及中小企业推荐综合保险产品服务方案。这一平台通过模块化的设置,顾客可通过选择多个保障项目的组合,自行定制保险产品方案,包括个人家庭财产、个人意外医疗、车险救援服务等;中小企业财产、职业责任、专业救援、工伤保障等,以更好地满足客户多样化的保险需求。

  3、险企推出单体展业设备

  新华保险移动展业平台运用3G技术,集合准客户建立、建议书制作、在线投保、数据查询等多功能模块,能够帮助营销员快速自行完成投保的一系列工作,包括投保录入、转账收费等操作流程,使客户在投保、缴费、承保、查询等诸多环节节省时间和交通成本,极大地提高服务效率和服务质量,进一步实现新华保险“以客户为中心”的核心服务理念。保险行业技术特点指出,在此基础上,新华保险一步推广运用移动展业平台。

  太平洋人寿则展现了神行太保与智樽保两款设备。据了解,神行太保设备加快了个人保险的出单时效,涵盖信息录入、拍照上次、核保、刷卡等多种功能,从投保单的录入到合同的送达甚至是回执核销,仅需3个工作日就可完成。目前神行太保上已上线86个保险产品,满足不同客户的需求。

  总的来说,虽然我国是目前全球发展最快的寿险市场之一,然而直到2018年底,我国保险市场的保险密度(人均保险费额)和保险深度(保费与GDP之比)仍仅为329美元和4.2%,距离同期全球保险市场的689美元的保费密度和6.2%的保费深度还存在着不小差距。因此从行业发展空间来看,保险产品也有着巨大的增长潜力。以上便是保险行业技术特点分析所有内容了。


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