LOFTER-网易轻博

       最近，第18家民营银行——江西裕民银行正式开业的新闻，在各大财经媒体刷屏了。

       为何这条新闻受到如何关注?

       一是因为，此前2017、2018年民营银行批设均毫无动静，这次总算起了些波澜;二是江西裕民银行从批筹到开业仅用时4个月;三是这家银行概念不错，主打5G智能，拥有自身的特色。

       实际上，民营银行在财经热点中频繁占据C位，像民营银行存款发售、民营银行高管变动、民营银行布局消费金融等。

       但未必每个投资人都能理解民营银行这个新生事物。甚至有人产生过“这小银行我都没听说过，哪来的野鸡银行?会不会很不靠谱?”等诸如此类的想法。

一、什么是民营银行?

       说到民营银行，首先给大家简单介绍一下它的发展史。

       民营银行，顾名思义，是由民营资本主要发起设立的。所以，它与传统国有性质的银行存在根本性的区别。

       时间线向前追溯至2013年7月，国务院办公厅发布了名为《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》这样一份文件，首次提出“探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行”。

       为什么要支持民营银行的发展呢?

       因为民营资本是资本市场中非常重要的一支队伍，相较国有资本拥有自身的特色。发展民营资本，可以更好地发挥市场配置资源的基础性作用。因此，保险、租赁等其他金融领域，我们也能够看到民营资本力量参与的身影。

       民营银行是持牌经营的。作为金融机构，自然少不了监管工作，目前民营银行由银保监会的城市银行部进行监管。

       民营银行还有委员会，名字叫做“中国银行业协会城商行工作委员会”，它俩之间的关系，打个比方，就像各P2P网贷机构跟中国互金协会的关系。

 

二、为何线下不见民营银行存款?

       众所周知，传统银行揽储依靠线下网点，每当路过银行门口，总能看到小黑板、小白板什么的，上面会标注最新的存单利率或是理财预期收益率等。 

       但是一些网红的民营银行，却从没看过他们的网点，这是为什么呢?

       这就需要从民营银行的性质说起了。根据监管要求，民营银行的设立，遵循“一行一店”的原则，无法像传统银行那样布局广泛的物理网点。

       这就意味着，民营银行从诞生之初，就天然拥有互联网基因。就连媒体记者中，跟民营银行与跟互金条线的多是同一拨人。

       既然线下无法展业，民营银行如何推销自己?最佳路径还是借助专业导流平台，典型如BATJ旗下的综合金融APP，其理财客群和民营银行的目标客群拥有相当大的重合度。

       当然这其中也有互金巨头入局，比如陆金所等。也有部分考虑转型的P2P网贷机构觊觎着导流业务。

       由此，我们只能够看到热门民营银行存款产品线上“秒杀”，而看不到大爷大妈线下排队购买民营银行产品的场景。

       从负债端角度出发，民营银行具有互联网基因，能够在互联网渠道销售存款产品;但是从资产端角度来看，民营银行则在一定程度上受限。

       像阿里的网商银行、腾讯的微众银行，成立之初的定位就是“互联网银行”，因此“微粒贷”、“网商贷”这类贷款产品，可谓是借助互联网渠道全国展业，发展得那叫如火如荼，让众多同业机构好生羡慕。

       残酷的现实是，大多数民营银行并没有网商、微众这样的“绿卡”，而是受到互联网联合贷款相关的监管限制。今年1月，浙江银保监局下发《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》，强调互联网联合贷款风险防范，有些媒体不明就里，还写上“网商银行恐受波及”，果不其然，没两天监管就明确表态“网商银行除外”，再次让眼馋互联网贷款业务的民营银行感受了一把什么叫“含着金钥匙诞生”。

 

三、为何民营银行存款利率较高?

       银行怎么赚钱?

       传统商家低买高卖，赚的是个差价;银行则是低存高贷，赚的是个利差。

       由于缺乏网点，“存”的这部分，术语叫做负债端，对于民营银行来说就颇费功夫了。负债端的来源主要有两大类，一类是同业业务，比如银行之间的同业存单等;还有一类就是面向散户，吸收公众存款的部分。

       但负债端其实拥有各种各样的监管要求，比较典型的一条是，“同业负债总额不能超过总负债的三分之一”。当然，身处3年过渡期内的民营银行，或许还能稍微放宽心一点。从2014年第一家民营银行批筹开业以来，越来越多的民营银行跨越了过渡期，如何拓展负债端成为摆在它们面前的现实问题。

       同业业务对于民营银行来说是个老大难。民营银行依赖批发性融资、以同业负债为主曾出过一些问题。

       比起“不缺钱”的传统大行，民营银行在通过揽储解决负债端问题上的需求更加迫切;而从资产端来看，民营银行面向的客群相较传统银行更加次级(当然，部分消金业务除外)，双重因素共同导致了民营银行存款利率显著高于传统银行。

 

四、如何看待民营银行?

       看到这里，你有没有对民营银行多了些了解呢?

       文末，做个小总结：

       民营银行也是银行中的一类，是正规持牌金融机构，拥有吸收公众存款的资质，其发售的存款产品，适用于50万元的存款保险制度。

       民营银行拥有自身的优势，民营资本更有活力，机构体制更具互联网氛围，敢于拥抱各种热门概念新潮技术，走在时代的前列。

       民营银行同样也有自己的烦恼，尤其是揽储吸存和风险控制方面。