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很多朋友在购买保险时，首先遇到的一大难题，就是读不懂保险合同。保险合同条款这么多，专业术语层出不穷，计算公式这么复杂，大多数人是一看就蒙。

别着急，小强今天就告诉大家如何快速的读懂一份保险合同，弄懂自己的保单，并且并不需要学习太多专业的保险知识。

 

在我们讨论如何读懂保险合同之前，有几个必要的术语，还是希望大家先搞清楚，小强会采用通俗易懂的方式解释，可能不是很严谨，但是方便大家理解：

保费：就是保险费，我们买保险交的钱。

保险人：一般就是保险公司

被保人：一般就是签订保险合同时的被保障的对象，理赔也是根据被保人发生的风险情况来核定

投保人：可简单理解为买保险时，出钱的人。注意投保人可以和被保人是同一人，即自己给自己买保险；投保人也可以和被保人不是同一人，比如妻子给自己丈夫买保险。如果不是同一人，很多产品要求投保人和被保人之间必须存在可保利益

受益人：如果发生理赔，谁能拿到保险公司赔偿的钱谁就是受益人，受益人可以是一个或者多个。

可保利益：是指投保人或被保险人之间所具有的利害关系。一个人通常与父母、夫妻、子女之间存在可保利益。

保险标的：在人身保险中，通常就是被保人。财产险就不一定了，比如车险，保险标的就是车

 

有了上面的知识，我就可以继续我们保险合同内容解读了。要读懂保险合同，只需要从以下几方面入手：

 

1．先搞懂保障责任。

保障责任是什么呢，就是就是我们说的，保什么，那些情况属于保障范围内。

 

比如重疾险，我们一般要看，保障多少种重大疾病，是否包含中症、轻症，包含多少种中症和轻症，是保障到固定年龄还是终身，重疾、中症、轻症分不分组，可以陪多少次，每次赔付间隔多久等等。

再比如寿险，我们要搞清楚保障从几岁到几岁或者到终身，有没有分红，是保身故还是身故和全残，等等。

 

2．除外责任很重要

上面我们说了保障责任，是保险公司保障在的内容，那么除外责任比较好理解了，就是保险公司不保障的内容。这种情况也比较多，比如有些寿险不包含酒驾身故的，还有艾滋病及其引起的并发问题。

 

3.保费与保额是核心

这是与我们最相关的内容。就是我每年交多少钱，如果发生理赔，能拿到多少钱。比如要注意有一些产品，是主险和附加险共享保额，什么意思呢？

打个比方，例如某某福产品，是包含寿险和重疾以及医疗的产品，其中寿险和重疾是共享保额，比如被保人得了癌症，重疾就赔付了相应的保额，然后被保人癌症没治好，死了，这个时候寿险就不陪了，因为额度已经在重疾赔完了。所以买寿险和重疾，最好不要共用保额，分开的才合适。

 

4.健康告知须重视

这是保险法规定的，我们投保人的义务，只有真正做到了如实告知，以后理赔才能更顺畅，纠纷更少。这个小强不过多叙述，如果有疑问，可以参看小强之前的文章《进阶篇2、健康告知如何做？说实话很重要，但也需要技巧》。

 

5.保险里面几个重要的时间

A 生效期。就是我们保单生效的时间。一般来书，我们交完保费，保险公司出单后，保单并不是立刻生效，保险合同中会约定一个生效时间，通常是出单当天的24点。

B 等待期。一般的涉及身体健康相关的保险，都有一个等待期，主要为了防止带病投保的情况。等待期不同产品会有不同，百万医疗通常是30天，寿险、重疾则可能是90天、180天等。这个时间和我们是密切相关的，因为等待期出险，保险公司一般都是不会赔偿的，好一点会退还保费。但等待期间有种情况是列外，如果是意外导致的事故一般就会正常赔付。所以一定要看清保险合同的约定。

C 犹豫期。小强在前面退保的文章里面，已经详细说过犹豫期。这里就简单提一下：犹豫期就是给已经买了保险的人一段考虑和后悔的时间，期间如果退保，没有损失，可以全额退还保费。国内保险犹豫期一般10天，15天不等。注意，也有些产品可能没有犹豫期。

D宽限期。我们买了保险，很多时候都是要每年按时交保费的。如果忘了，或者其他原因导致没交，保单不会立刻终止，会有一个宽限时间，就是宽限期。宽限期内补交了保费，保单不会有什么问题。宽限期一般是60天。

注意，宽限期，保单也是有效的，出险了，保险公司也是要陪的，只不过会从赔偿中扣除欠缴的保费。

E 复效期。如果我们在上面提到的宽限期内，仍然没有补交保费。那么从宽限期最后时刻开始的后2年，就是复效期。

举个例子，比如甲买了一份寿险，2019.3.5日应该交下一年的保费，但是甲没有交。然后从2019.3.6日至2019.5.4日（共60天）属于宽限期，但在这期间甲仍然没有交保费，那么从2019.5.4日至2021.5.3日就属于复效期。

特别注意，复效期保单已经无效了，发生理赔保险公司没有赔偿责任的。但是如果复效期想恢复保单效力，可以和保险公司协商，具体协商结果不一定，保险公司可能要求被保人重新健康告知，或者体检。保险公司可能同意恢复保单，也可能拒绝。所以大家一定要注意，保费按时交，最迟也不要超过宽限期。

 

好了，今天的内容小强就介绍到这里啦，如果还有什么问题，都可以联系小强。