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如何10年达成及早退休金？你存的钱够了吗？
几年前,某位首都知名大学教授针对退休储蓄要多少才够,发表了他的见解：一线城市，一个人预备1000万元养老都不一定够;这让许多中产阶层突然发现失去了退休自由,更别说还有一些工薪阶层;而富达国际联合蚂蚁财富，在中国做了一个样本容量近3万人的调查，得出了一个结论：年轻一代(35岁以下)希望过上舒适的养老生活，在不考虑投资的基础上，至少需要163万元储蓄资金。
究竟要多少钱才能实现退休生活？
每个人情况都不同,因此要找出一个普适性高的准则或公式,才对我们做退休理财规划目标有帮助;在做退休规划时,最重要地就是目标导向,也就是设置可『安稳退休』的金额（本金）,而所有其他规划都依据这各目标来顺序展开;
『安稳退休』的前提假设
我们要先做一下前提假设,没有设定好前提,那一切讨论都是不确定的;我们安稳退休大部分都会建立在我们所定的目标是否符合人性与自身实际需求;先讲一下『安稳退休』条件:
1.已经有自住房产一套(不论大小,只要退休夫妇两人觉得使用方便即可)
2.无可预见重大疾病隐患（没有家族遗传性疾病等）
3.无其他负债或持有现金超过负债金额（不可以是资产, 因为资产有波动,负债往往是固定的）
4.无须在为子女支出任何重大金额或持续性支出金额（就是不能有啃老族子女）
5.夫妻双方拥有国家最基本退休金领取资格(只要有,不论金额大小)
啥是退休保障三支柱
就退休规划理财方面, 保障来源最基本可分为三方面,我称为退休保障三支柱;
1.就是政府所提供给的最低保障,;
如我国退休养老金+医保;这各是最基本保障,绝大多数人都享有这各部分;
2.就是商业保险部分;
因为第一部份所提供是满足全民需求,但并不能照顾个体保障差异,所以就要有商业保险来补充,而这各部分只探讨纯保险功能保险,因为好的保险都是保障用而不是拿来理财(这各部分可以日后详细再探讨);
3.就是推休起始理财本金;
为啥说是本金呢?因为我们不可能坐吃山空, 除非这各本金大到你夫妻两人50年也花不完,因此我们当然希望创造被动收入,把这各金额当作本金投资;最理想状态就是,每年投资的收益大于等于>=每年我门的花费;这样不仅有些小金额可以再滚入本金继续投资,还可降低遇到如金融海啸等外部重大风险,因为此时投资回报不仅不足够,还会侵蚀到我们原先本金！
『安稳退休』公式就两招
1.计算出安稳退休本金是多少
2.根据回报率来计算,每年应留存的退休基金是多少？
安稳退休本金＝最近五年平均可支配家庭年收入X退休替代率X通货膨胀率x（预计退休存活期间投资年金现值）
退休所得替代率是啥？
跟據國際勞工組織定義，一個人退休後每月至少需有相當於其最後薪資的40%收入，才能安享晚年；至於聯合國為先進國家所訂的理想所得替代率則為70%;退休後的每月收入与支出 ,都應以退休前5年的平均值為標準,替代率是表示你自己储蓄跟政府给养老金的比例总和为100%,最极端值可以把替代率设置为100%,一般来说稳健设置应为80%以上较佳,并解把这部分估算为预计退休后年度开支。
通货膨胀率影响有多大？
中国2018年5月份的居民消费价格指数（CPI）同比上涨还是1.8%，三个月后，该指数已经上升到2.3％,因为各县市有差异,如果你住在魔都,那么这各指数最少要设成 4%以上比较合理。
公式模拟情境试算
15万(5年平均可支配收入)x0.8（替代率）x1.48（通货膨胀率为4%，经过10年的复利终值系数）=17.76万(退休后每年要花这么多) ;
如果活30年(50岁退休,80岁死亡),那需要我存入一笔钱,在准备在以后30年中每年末得到17.76万 ;依照目前过内市面上,大部分保守型跟稳健型的理财产品回报率都在3.8-5%左右,我们假设报酬率用5%来试算,那这本金应该是17.76x15.372( 5%,30年年金现值)＝273万左右;
而我们如果假设花10年时间,来准备退休理财本金,并且假设这10年准备期间,所有理财平均回报率为5%来计算;那么我们可以得到如下结果：
280万/(年金终值，5%，10)＝280万/12.577=22.26万
也就是在10年准备期间,每年必须要存入22.26万,10年后才能获得280万安稳退休理财起始本金, 然后退休后的 30年内,每年才可固定拿到17.76万元被动利息收入。
如何将公式套用到自身？
从上面公式来看,你可以根据自身情况,调整各各参数如：A.退休前五年平均退休年收入B.所得替代比率 C.退休活多久时间 D.退休理财回报率 以及花多长时间来准备『安稳退休理财本金』等等,这样就可以得到一各你要安稳退休所需地理才本金金额;然后以此为目标,在去开展各种理财工具,寻找合适你理财风险偏好的理财产品或工具所需时间与报酬率,因此就能够有效规划你的退休经济生活,这样一步一步落实,就不会谈到退休要多少钱财够时,不是不清楚就是对于金额心理没底。
从上面来看我们发现退休理财规划有两大重点：1.越早开始筹备退休理财起始本金,在目标不变下,压力越小且初期投入金额越小; 2.投资回报率越高,越容易在短时间达成设定目标;上述这两点将是我们未来要探讨的重点方向,如何找到好理财产品或工具, 轻松及早达成退休金钱目标。
除了谈钱外,我们还要谈啥？
因此退休规划要稳妥可行,除了资金理财面,还可以加入以下几点：
1.未来金融海啸会不会发生谁也不知道,除了保持时时检视自身理财工具与部位,做好收支两条线动态调整外,放宽心看长期可免除短时间患得患失;2.在心态与生活习惯上调整上,在退休前就应该学会渐入”断 舍 离”情境,不仅降低物欲可让人身心更愉悦,也可以让自己开支更精简,花钱花到乐活新生活中;3.退而半休,可以开展第二生涯,类似老年实习生或返聘,此时收入不是最重要考量,而是参与兼职社会工作,可以常常接触社会职场卖动,可以保持自己与时俱进,也有不断新的人暨互动产生,有助于退休后身心长青。
后续我们将继续探讨,退休理财相关工具与小技巧,使得我们平均报酬能够稳健提高,尽快达成稳定退休本金目标！
作者简介：
路客,创立『退休理财生活规划研究室』新媒体,现居于上海,具有经济法学与DBA双博士,因为自身日渐老迈,醒悟做好退休后理财与生活规划真是太重要了,而以往都轻视忽略（一直以为归来还是少年）;因此开始专心研究上述相关议题,除了希望有用于自身外,也能分享给需要的朋友参考,所谓三人行必有我师焉,相辅而行方得始终！
于 上海素侠居
