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40岁从银行理财到年金保险，只因为三个理由
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在很多人的眼里，当女性跨过了40岁的槛儿，有些事情就发生了实质性的变化：身体机能开始下降，精力不如从前，就连工作的尽头也远不如年轻时候。
她们被挤压在生活的缝隙里，承担着社会的期许，家庭的责任，似乎女性的“中年危机”比男性来的更猛烈一些。
曾经有一位40岁的姐姐与我聊过，她应对“中年危机”的办法是，在30岁以前极尽所能的去存钱理财，即使最好的年华过去了，仍旧可以享用年轻时的馈赠。
我问她是如何去做理财的？她笑了笑说，其实我也不懂什么理财，就是安全保本，能保障我的余生就好，买的最多的便是银行理财和年金险。
当我跟她提到“很多人都认为年金险作为投资非常不划算，买了就是亏了”的时候，她却很认真的跟我说，那是因为这些人对于年金险并没有一个清晰的认识。年金险并不是一个让你投资回报率非常高的金融产品，它的主要功能在于“保险”，保住你往后余生的现金流。
她说她选择买看起来不那么划算的年金保险，其实理由很简单，三个点就能概括，那么今天我就把这位姐姐的看法总结出来与大家一起分享。
01
年轻的“我”养年老的“我”
我们普通人（如果没有一夜暴富的话）一生的收入曲线的如下图——
青少年学习阶段，工作阶段，退休阶段，随着老龄化的增加，每一个阶段都将会被拉长；
人生第二个阶段面临成家立业，生活压力最大，大概到达45-55岁期间，资金储备的结余将达到最大值；
60岁左右刚刚退休，收入骤降，面临子女的成家，子女创业，而后非常长的退休生活，将面临收入缺口；
我们唯一能够做的就是将结余最多时候的资金，在不影响当前生活的情况下，细水长流的积累到退休阶段来使用。
通俗的说，年金险就是在我们在收入上的一个时间错配。
在赚钱最多的时候我们把它存到年金的账户里面来，等到老了需要它的时候，我们可以按年按月或者部分进行支取。
而随着老龄化的增加，我们三阶段人生将被拉长，未来我们会有更长的学习阶段、工作阶段和退休阶段，那么年金险与生命等长的现金流价值，也就愈发的凸显出来。
02
细水长流——有时做无时的准备
我有一位朋友，夫妻两人都在一家民营小公司上班，在2020年疫情刚刚爆发的时候，她和她老公两个人是双双下岗的。你知道下岗之后，他们做了什么事情吗？
他们把之前双十二抢到的最新款的iPhone放到二手市场上折价卖掉了，然后拿着这些钱还掉了信用卡的欠账，剩余的钱在超市买了米和油，而下个月的房贷和车贷，则是在网络小贷上，贷下来钱去还的。
当时知道这件事情的时候，我非常惊讶，完全没有想到他们居然一点现金流都没有。因为两人都在上海，薪资水平处于中等，平常也只需要还一点车贷和不多的房贷，结果现金流失衡的猝不及防，所以我在想我们真的是禁不住一点点经济上的考验。
就像胡适先生之前说过一句话，有时做无时的准备。事实确实是如此，领取年金或申请保单贷款也比网络小贷的利息少很多。
所以，细水长流的金钱一是为了重大时候的用度，二是为了不连累子孙还债，自己的生活自己解决，如果还能福荫后代，那就最好不过了，这就是年金险。
03
有一种爱可以跨越生命的长度
如果给子女留一套房产，可能是理所应当的，某一天售卖了也就卖了。但是如果定期子女都收到一笔钱，来自爸爸妈妈年轻时候存下来的钱，那就不一样了。
年金的可持续长度能有多长呢？一家稳健经营的保险公司，年金险目前可以持续104年，完完整整可以领取年金98年。
给大家举一个小小的例子，35岁的小张和小李有一个0岁的小小张，小李以自己为投保人，小小张为被保险人投保了一张六年交的年金险，投保后的第七年累计缴纳的保险费100万。
从第6年末，小张和小李可以开始领取年金，补贴家庭的生活费用，也可以存放在年金账户内；待小小张成年之后，父母可以将此笔年金作为小小张的婚嫁金，投保人更改为小小张，这笔钱的使用权则完全归小小张；若小小张事业有成并未使用到这笔钱，那么待小小小张可以作为此笔年金的保单受益人，享受整个保单累积三代的现金价值。
在时间的作用下，我们会发现年金是一次规划三代人受益。
第一代是爸爸妈妈作为投保人，是第一代的保单受益人也是作为第一代的年金受益人，他们可以享有这张保单的年金和掌控保单的财富；
当子女成人之后，子女作为第二代年金受益人，可以变更为第二代的投保人享有这张保单的所有的账户价值，同时也可以享有这张保单的年金收益；
孙子女出生的时候，他/她就是第三代的年金受益人，那孙子女则变更为第二代的保单受益人。
当有一天，我们百年之后，孙子女对自己的同学说，姥姥每个月都有给我零花钱......
04
写在最后
年金险并没有我们想象的那么复杂，它不过是将我们富有的时候的资金存储到紧缩的时候，它是时间最好的朋友，如果我们都没有用到它，它是一份留给子女贴心的礼物。
- End -
图片来源于腾讯图库
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
